경제노트

주택 청약과 대출

사회초년생을 위한      제테크 꿀팁

By동동이

안녕하세요. 동동이입니다! 인간 생활의 3가지 기본 요소를 말하라고 한다면, 의식주(衣食住)라고 쉽게 말할 수 있어요. ‘의’와 ‘식’은 어렵지 않게 해결할 수 있는 반면 ‘주’의 기능인 내 집을 마련한다는 것은 하늘의 별 따기 보다 어려워 보입니다. 오늘은 직장인 3년 차 동대리가 내 집 마련을 위해 꼭! 알아야 할 주택 재테크에 대해 알려드리려고 해요. 그럼 지금부터 차근 차근 알아보도록 할게요!

 

주택청약을 하면 좋은점

주택청약

주택청약종합저축을 과거에 있었던 청약저축, 청약예금, 청약부금의 기능을 하나로 모은 통장이에요. 정부, SH, LH 등에서 공급하는 국민주택은 물론 민영주택 청약까지 모두 사용할 수 있는 만능통장으로 불리고 있어요. 그렇기 때문에 임대주택을 신청할 때나 아파트를 분양 받기 위해서 꼭 필요한 통장이라고 볼 수 있죠. 주택청약은 주택소유 여부나 세대주, 나이에 관계 없이 누구나 가입할 수 있지만 1인 1통장만 만들 수 있어요. 매월 2만원에서 50만원 이내의 금액을 적금처럼 납입하면 되고, 이자율은 가입 기간에 따라 1.0%~1.8%입니다.

 

아마 사회 초년생이 되었을 때 주택청약부터 만들라는 소리를 들었을지도 모르겠어요. 어릴 적부터 부모님들이 청약통장에 가입해 준 분들은 청약에 좀 더 빠르게 당첨되시는 분들도 있어요. 청약통장 1순위 조건 중 가장 중요하다고 여겨지는 부분이 바로 가입기간이기 때문이에요. 20대에 사회에 나오셔서 주택청약에 대해 자세히는 몰라도 중요하다고 하니까 가입하신 분들 중 10년을 유지하신 분들이라면 재테크를 따로 하지 않았더라도 이미 재테크를 하고 있는 거에요. 청약통장 1순위 조건을 만들기 위해서는 개개인의 점수가 중요한데요, 청약통장 가입기간, 무주택기간, 부양 가족 수 등에 따라 매겨지게 됩니다. 예를 들어 사회 초년생 때 주택청약에 가입을 하고 결혼하여 자녀를 낳고 부모님까지 모시고 산다면 점수가 높게 평가되는 거에요. 1순위에 당첨이 되기 위해서 현시점에서 점수를 정확하게 알고 원하는 곳의 경쟁률을 잘 알아야 당첨될 확률이 높아지겠죠!

 

 

이제 막 주택청약 통장을 개설하시는 분들이라면 수도권기준 가입기간 1년 이상, 지방은 6개월 이상 유지해주셔야 하며 경쟁률이 높은 지역은 2년 이상의 가입조건이 있어야 해요.

 

주택청약의 이점

주택청약 통장을 만드는 이유는 내 집 마련이 가장 큰 목표에요. 그러나 청약통장도 재테크의 수단으로 이용될 수 있어요. 아까 위에서 말씀 드렸듯이 주택청약에도 이자율이 있는데요, 최소 1년 가입기간 중에는 1%정도 이자를 받게 되며 2년이 지나면 1.8%의 이자를 받을 수 있어요.

 

이자뿐 아니라 소득공제도 가능하다는 사실! 연간 최대 240만원의 한도에서 40%를 소득공제로 적용 받을 수 있어요. 한 번 들어두고 꾸준히 유지만 한다면 집을 마련해야 할 때 임대주택이나 아파트 분양을 받을 수 있는 조건까지 되는 거죠.

 

지금 당장 내 집을 마련할 계획이 없다고 해도 적금처럼 만들어 두면 이자는 물론이고 소득공제에 내 집 마련의 기회까지 생긴다니 재테크 아닌 세테크라 불러도 될 것 같습니다.

 

 

주택구입자금 대출과 이자상환액 공제

주택구입자금대출

1. 중소기업취업청년 전월세보증금대출

주택구입자금대출을 받고 싶은데 어떻게 받아야 좋을지 잘 모르시는 분들을 위해 동대리가 몇 가지 소개 해드릴게요. 정부에서는 중소기업에 취업한 청년이나 기업에게 전월세보증금대출을 해주고 있어요. 대출 신청일 기준 현재 대출대상주택을 임차하기 위해 임차보증금 2억원 이하, 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금 5%이상 지불한 사람이라면 가능해요. 대출금리 연 1.2% 고정금리이며 대출한도는 1억원이에요. 대출기간은 최초 2년이지만 4회 연장이 가능하며 최장 10년 이용할 수 있어요. 상환은 만기일시상환이며 준비 서류는 기업 사업자등록증 사본과 피보험자용 고용보험 이력내역서, 소속기업이 발급한 국세청 기준 주 업종코드 확인자료입니다.

 

2. 버팀목전세자금 VS 청년전용 버팀목전세자금

버팀목전세자금은 청년전용 버팀목전세자금과 일반 버팀목전세자금 두 가지가 있어요. 청년전용 버팀목전세자금을 받을 수 있는 연령대 분들은 이 상품을 받을 수 없어요. 버팀목전세자금을 받을 수 있는 대상은 세대주, 무주택자, 부부합산 연 소득 5천만 원 이하인 분들이 가능해요. 청년전용 버팀목전세자금 대출은 만 19세 이상부터 만25세 미만 청년이며 단독 세대주여야 합니다. 버팀목전세자금 대출금리는 연 2.3%~2.9%의 변동금리이지만 청년전용은 연 2.3%~2.7%에요. 대출한도에 대해 알아보도록 할게요. 버팀목 전세자금은 최고 8천만 원 이내이지만 수도권은 1.2억원 이내입니다. 반면 청년전용은 3천 5백만 원이며 임차보증금의 70%를 받을 수 있어요. 상환방법은 두 버팀목전세자금대출 모두 일시상환 혹은 혼합상환 모두 가능합니다. 준비서류 역시 같은데요, 확정일자부 임대차 계약서, 임차 보증금 5% 이상 납입한 영수증, 주민등록등복, 해당주택 등기부등본, 소득확인서류, 재직확인서류입니다.

 

3. 신혼부부전용 구입자금

내집마련은 보통 결혼을 위해 마련하시는 분들이 많아요. 요즘에는 꼭 남자가 집을 마련하지 않고 신혼부부가 함께 마련하는 경우도 많은 것 같아요. 그런 분들을 위해 신혼부부전용 구입자금대출을 소개 해 드리도록 할게요. 이 대출은 부부합산 연 소득이 7천만 원 이하 무주택자이며 최초 주택구입자에게 해당이 되요. 부부가 합산한 연소득의 범위와 대출기간을 얼마로 잡느냐에 따라 대출금리가 1.7%~2.75%까지 다르게 적용될 수 있어요. 대출한도는 최대 2.4억 원이고 대출기간은 만기 10년, 15년, 20년, 30년이에요. 준비서류는 주택매매계약서 원본과 사본, 주민등록등본, 건물등기사항전부증명서, 등기권리증, 인감증명서, 인감도장, 최근 2개년도 국민연금 및 건강보험 납부확인서 등이 있어요.

 

4. 내집마련디딤돌대출

신혼부부가 아니더라도 내 집을 마련하고 싶은 분들을 위한 대출이 아닐까 싶어요. 연 소득이 6천만 원 이하이며 만약 부부가 받으려고 한다면 부부합산 연 소득이 6천만 원 이하여야 해요. 대출금리는 2천만 원 이하의 연 2%에서 4천만 원 초과 7천만 원 이하에서는 연 3.15%로 소득에 따라 대출금리가 달라져요. 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년으로 신혼부부전용 구입자금대출과 같고 준비서류도 거의 비슷하다고 볼 수 있어요.

 

이 밖에도 주택구입자금대출에는 수익공유형모기지, 손익공유형모기지, 오피스텔구입자금 등이 있어요. 대출을 받기 전 나의 상황과 대출조건을 꼼꼼히 따져보고 좀더 금리가 낮은 상품은 없는지 까지 알아보시면 좋을 것 같습니다.

 

 

이자상환액 공제

주택구입자금 대출을 받으신다고 하시면 소득공제도 매우 중요한 과제인데요, 이자상환액 공제에 대해 알아보도록 할게요. 전세자금은 원금과 이자를 상환한 금액을 40% 공제받을 수 있어요. 참고로 아까 위에서 말씀 드린 청약종합저축도 납입 금액의 40%를 받을 수 있답니다.

 

전세 원리금 상환은 무주택 세대의 세대주인 근로자가 국민주택규모의 주택을 임차하기 위해 대출을 받아 이를 상환하는 경우에는 공제 대상이 되고 있어요. 임대주택은 알겠는데 국민주택이 조금 낯선 분들을 위해 잠시 소개해 드리도록 할게요. 국민주택은 주거전용면적이 85㎡ 이하인 주택이며 수도권을 제외한 읍 ・면 지역은 100㎡ 이하 주택을 말해요.

 

 

주택구입자금 대출을 받아 내 집을 마련한 세대주가 당시 4억 원 이하인 주택을 구입하기 위해 은행대출을 받았다면 그 이자상환액도 소득공제 대상이 됩니다. 한도는 상환 기간이 15년 이상 고정금리에 비거치식 대출일 경우 1800만원까지 가능하다고 해요. 상환 기간 10년 이상은 300만원이 한도입니다.

 

청년들을 위한 청년 우대형 청약통장

대출도 청년전용 대출이 있듯이 청약통장도 청년 우대형 주택종합저축이 있어요. 바로 작년인 2018년 7월에 신설되어 2019년 가입자격이 완화가 되어 더욱 인기를 끌고 있다고 합니다. 청년 우대형 청약통장은 가입 기간 2년 이상 시 최대 10년까지 원금 5000만 원 내에서 최대 3.3%의 우대금리가 적용돼요. 기존 청약통장보다 금리가 1.5% 높답니다.

 

 

또한 통장을 2년 이상 유지할 경우 이자소득 총 500만원에 대하여 이자소득세 비과세가 적용되고 있으니, 지금 이 글을 읽고 계신 분이 청년이시라면 귀가 솔깃해 질 것 같아요. 청년 우대형 청약통장은 2019년 올해 가입자격이 더욱 완화되었어요. 연 소득 3천 만원 이하의 만 19세 이상부터 만 34세 이하 청년으로 무주택 세대주이어야 해요. 혹은 무주택이며 가입 후 3년 내 세대주 예정자이거나 무주택 세대의 세대원 중 하나, 이 세가지 조건에 속하면 청년 우대형 청약통장 가입이 가능합니다.

 

오늘은 동동이와 함께 내집마련을 위한 주택 재테크 꿀팁에 대해 알아보았어요. 평생 벌어도 절대 못할 것 같았던 내집마련도 미리 알고 꼼꼼히 따져 준비를 잘 한다면 가능할 것 같습니다. 오늘 알려드린 청약통장은 지금 당장 내집마련에 대한 목표가 없다고 해도 만들어 두시면 이율과 소득공제까지 또 다른 재테크가 될 수도 있다는 점 기억해주세요! 그럼 동동이는 다음 시간에 알찬 내용으로 다시 찾아올게요. ^^

 

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